00:00:00: Hallo und herzlich willkommen bei Hausgefragt, dem Podcast zur Baufinanzierung von Dr. Klein.

00:00:05: Mein Name ist Anna Comments und heute geht es um ein Thema, das in fast jedem Finanzierungsgespräch

00:00:09: auf den Tisch kommt, aber trotzdem oft für Verwirrung sorgt - Zinsbindung und Laufzeit.

00:00:14: Zwei Begriffe, die du unbedingt auseinanderhalten solltest und das besonders, wenn du deine

00:00:19: Finanzierung sinnvoll und Kosteneffizienz gestalten willst.

00:00:22: Fangen wir mit der Zinsbindung an.

00:00:24: Sie wird auch Sollzinsbindung genannt und sie beschreibt den Zeitraum, in dem der vereinbarte

00:00:28: Zinssatz für dein Darlehen festgeschrieben wird.

00:00:31: Typischerweise wählt man hier 10, 15 oder 20 Jahre, manche Banken bieten auch 30 Jahre

00:00:36: an.

00:00:37: Während dieser Zeit bleibt dein Zinssatz und damit in der Regel auch deine monatliche

00:00:40: Rate gleich.

00:00:41: Das gibt dir Planungssicherheit, weil du genau weißt, wie viel du jeden Monat für Zins und

00:00:45: Tilgung aufbringen musst.

00:00:46: Nach Ablauf der Zinsbindung musst du dich meist um eine Anschlussfinanzierung kümmern.

00:00:51: Es sei denn, du hast dein Darlehen bis dahin vollständig zurückgezahlt.

00:00:54: Das kommt in der Praxis aber eher selten vor.

00:00:56: Die Laufzeit hingegen ist die Gesamtdauer, bis dein Darlehen komplett zurückgezahlt

00:01:01: ist.

00:01:02: Und diese Laufzeit hängt im Wesentlichen davon ab, wie hoch dein Zinssatz ist, wie hoch

00:01:06: deine Tilgung ist und ob du zusätzliche Sondertilgung vornimmst.

00:01:09: Bei einem klassischen Annuitätendarlehen, wo die Rate also immer gleich bleibt, kann die

00:01:14: Laufzeit durchaus 25, 30 oder sogar 40 Jahre betragen, je nachdem, wie du deine Finanzierung

00:01:20: aufbaust.

00:01:21: Ein kurzes Beispiel.

00:01:22: Bei einem Darlehen mit 3 % Zins und 2 % Tilgung wählst du vielleicht eine Zinsbindung vor

00:01:28: 15 Jahren.

00:01:29: Bis zur vollständigen Rückzahlung deiner Schulden vergehen aber rund 35 Jahre.

00:01:33: In diesem Beispiel endet die Zinsbindung also nach 15 Jahren, die Laufzeit aber 20 Jahre

00:01:37: später.

00:01:38: Jetzt fragst du dich vielleicht, ok, aber warum ist dieser Unterschied eigentlich so entscheidend?

00:01:44: Ganz einfach.

00:01:45: Die Zinsbindung entscheidet darüber, wie lange dein aktueller Zinssatz gilt und damit

00:01:49: auch über deine finanzielle Planungssicherheit.

00:01:51: Die Laufzeit wiederum sagt dir, wie lange du insgesamt noch Verpflichtungen gegenüber

00:01:55: der Bank hast und wie viele Zinsen du insgesamt zahlen wirst.

00:01:58: Je kürzer die Laufzeit, desto schneller bist du schuldenfrei und desto weniger Zinsen zahlst

00:02:03: du insgesamt.

00:02:04: Je länger deine Zinsbindung, desto besser kannst du dich gegen steigende Zinsen absichern.

00:02:09: Das ist gerade in wirtschaftlich unsicheren Zeiten ein großer Vorteil.

00:02:12: Das Schöne ist, du kannst beides aktiv gestalten.

00:02:15: Wenn du auf Nummer sicher gehen willst, kannst du etwa eine lange Zinsbindung wählen, zum

00:02:19: Beispiel 20 oder 30 Jahre, das ist besonders sinnvoll, wenn du von günstigen Zinsen langfristig

00:02:24: profitieren möchtest, also von niedrigen Zinsen.

00:02:27: Allerdings muss man auch sagen, je länger die Zinsbindung, desto höher ist in der Regel

00:02:31: der Zinssatz.

00:02:32: Du zahlst also so eine Art Sicherheitszuschlag.

00:02:34: für deine langfristige Kalkulierbarkeit. Willst du hingegen eine kürzere Zinsbindung,

00:02:39: sagen wir so zehn Jahre, bekommst du meist einen etwas besseren Zinssatz. Gehst aber das Risiko ein,

00:02:44: dass du in zehn Jahren deutlich höhere Zinsen bekommst, wenn du dann die Anschlussfinanzierung

00:02:48: brauchst. Die Laufzeit kannst du über die Tilgung steuern. Je höher die Tilgung, desto schneller

00:02:54: ist dein Darlehen zurückgezahlt. Eine Tilgung von 2 % führt oft zu Laufzeiten von über 30 Jahren.

00:02:58: Wenn du jedoch 3 oder 4 % tilgst, reduziert sich die Laufzeit deutlich und du sparst Zinsen. Du kannst

00:03:05: auch Sondertilgungen vereinbaren, also außerplanmäßige Zurückzahlungen, zum Beispiel wenn du einen Bonus

00:03:11: bekommst oder etwas erbst. Sie senken deine Restschuld und verkürzen damit die Laufzeit

00:03:15: deines Darlehens. An deiner monatlichen Rate ändert sich dadurch nichts, es sei denn, du hast mit der

00:03:20: Bank eine andere Regelung getroffen. Jetzt weißt du, worin der Unterschied besteht und warum

00:03:24: beides wichtig ist. Aber wie kannst du diese Hebe ganz konkret nutzen? Hier kommen drei Tipps,

00:03:29: mit denen du bares Geld sparen kannst. 1. Nutze niedrige Zinsen für lange Zinsbindung. Wenn die

00:03:36: Bauzinsen niedrig sind, kannst du dir diese Kondition langfristig sichern. Das schützt dich

00:03:40: vor steigenden Zinsen in der Zukunft. 2. Tilge so hoch wie möglich, aber nur wenn du die monatliche

00:03:46: Belastung auch langfristig stemmen kannst. Denn je höher die Tilgung, desto schneller bist

00:03:50: du schuldenfrei und desto weniger Zinsen zahlst du insgesamt, also desto weniger Kosten hast du

00:03:55: insgesamt. Wichtig dabei ist, plane realistisch, damit du dir auch in Zukunft noch Spielräume für

00:04:01: Unvorhergesehenes oder Investitionen bewahrst, denn jeder will ja mal in den Urlaub fahren oder

00:04:05: braucht eine neue Waschmaschine. 3. Vergleiche Angebote genau. Nicht jede Bank bietet die

00:04:11: gleichen Konditionen für lange Zinsbindung oder hohe Tilgung. Wir als neutrale Finanzierungsvermittler

00:04:16: vergleichen für dich die Angebote von ganz vielen verschiedenen Banken und finden die optimale

00:04:20: Lösung für deine individuelle Situation. Fassen wir das Ganze noch einmal zusammen. Die Zinsbindung

00:04:26: ist der Zeitraum, in dem du deinen Zins festschreibst, also die Phase, in der du dich auf gleichbleibende

00:04:32: Raten verlassen kannst. Die Laufzeit beschreibt dagegen den gesamten Zeitraum, bis dein Darlehen

00:04:37: vollständig zurückgezahlt ist. Beide Größen hängen zusammen und beide lassen sich aktiv

00:04:41: gestalten. Mit der richtigen Kombination aus Zinsbindung-Tilgung und Sondertilgung kannst du

00:04:45: deine Finanzierung nicht nur sicher, sondern auch richtig günstig machen.

00:04:48: Du hast noch Fragen zu dem Thema, dann schreib uns sehr gerne an hausgefragt@drklein.de

00:04:52: und wenn du wissen willst, wie sich Zinsbindung und Laufzeit auf dein konkretes Finanzierungsvorhaben

00:04:58: auswirken, dann komm zu uns in die Beratung online oder vor Ort. Wir schauen uns seine

00:05:02: Situation gemeinsam an und finden die Lösung, die wirklich zu dir passt. Ganz vielen Dank

00:05:06: fürs Zuhören, mach's gut und bis zur nächsten Folge.