00:00:02: Hallo und herzlich willkommen bei Hausgefragt, dem Podcast zur Baufinanzierung von Dr.

00:00:06: Klein!

00:00:06: Mein Name ist Anna Commentz und heute geht es um das Thema Frauen und Immobilien: zwischen Unsicherheit und finanzieller Unabhängigkeit.

00:00:13: Frauen treffen heute immer häufiger eigenständig Entscheidungen rund um die Immobilie und Finanzen.

00:00:17: Das ist auch gut so!

00:00:19: Gleichzeitig zeigt eine aktuelle Studie von Dr.

00:00:21: Klein, dass viele Frauen ihre Finanzkompetenz kritischer einschätzen als Männer.

00:00:25: Woher kommt das eigentlich?

00:00:26: Welche Hürden gibt es tatsächlich und was können Frauen tun, um den Weg zur eigenen Immobilier erfolgreich zu gehen?

00:00:31: Darüber spreche ich heute mit der Spezialistin für Baufinanzierung in Dachau, Andrea Burgstaller.

00:00:36: Hallo und herzlich willkommen, Andrea!

00:00:39: Andrea, wenn du auf deine Beratungsgespräche schaust welche Rolle spielen Frauen bei der Beifinanzierungsentscheidung im Vergleich zu vor zehn Jahren oder zwanzig Jahren?

00:00:49: Ja, ich muss sagen das hat sich wirklich einiges verändert in den letzten paar Jahren.

00:00:53: Ich mache jetzt Baufinanzierungen, also bringe Kunden in die eigenen vier Wände oder finanzielle Kapitalanlagen für sie, schon seit zehntausendelf jetzt und es ist wirklich spürbar.

00:01:04: Früher saß halt oft das Pärchen da, der Mann hat geredet, die Frau hat zugehört oder es war nur der Mann da?

00:01:09: Das war so ein gängiges Bild und heute hat sich das tatsächlich merklich verändert.

00:01:15: Frauen kommen viel selbstbewusster in die Beratung, stellen gezielt Fragen, bereiten sich vor, sie sind gut informiert. Also sie kommen nicht mehr nur mit, um die Entscheidung einfach beizutreten, sondern sie wollen mit aktiv entscheiden.

00:01:33: Und ich habe mittlerweile wirklich einen spürbaren Anteil an Frauen, die eigenständig auch finanzieren.

00:01:38: Als ich es in angefangen habe, war das noch die absolute Ausnahme.

00:01:43: Aber heute ist ein gelebter Alltag bei mir im Büro.

00:01:46: Okay also du beobachtest auch, dass Frauen mehr alleine Immobilien finanzieren als vor ein paar Jahren?

00:01:52: Ja definitiv!

00:01:53: Das Bild hat sich gewandelt.

00:01:55: Gleichzeitig, und das deckt sich auch tatsächlich mit der Studie von Dr.

00:01:58: Klein ist der Anteil vom Männern, die alleine kaufen, immer aber noch deutlich höher.

00:02:04: In der Studie liegt der Wert ja bei einundvierzig Prozent der männlichen Immobilienbesitzer, die die Entscheidungen allein getroffen haben. Und bei Frauen sind es nur neunundzwanzig.

00:02:14: Und ich denke, dass hat ganz konkrete gründe.

00:02:16: Frauen verdienen einfach im Schnitt weniger. Sind häufiger in Teilzeit angestellt oder auch familiär bedingt und haben weniger Eigenkapital dadurch aufgebaut.

00:02:28: Das sind reale strukturelle Faktoren, die die Finanzierung einfach schwieriger machen.

00:02:32: Aber Frauen sind halt auch deutlich häufiger Teamplayer, die das gemeinsam mit dem Partner angehen und es ist ja auch nicht schlechtes.

00:02:40: Zur Studie kommen wir gleich noch ein bisschen detaillierter, die verlinken wir euch auch in den Shownotes.

00:02:45: Aber mit welchen Zielen kommt Frauen typischerweise zu dir in die Beratung?

00:02:47: Geht es da eher um Sicherheit, Vermögensaufbau oder Altersvorsorge?

00:02:53: Das ist tatsächlich ein Punkt, der mich selbst immer wieder begeistert.

00:02:56: Denn Frauen kommen oft mit einem sehr klaren Ziel.

00:02:59: Also sie wollen mehr Unabhängigkeit erlangen. Sie wollen was Eigenes haben.

00:03:04: Da steckt oft eine emotionale Komponente dahinter, weil das auch viel was mit der Sicherheit für die Kindern zu tun hat, um mehr Unabhängigkeit vom Vermieter und einfach was eigenes sich aufzubauen.

00:03:18: Und natürlich auch das Thema Altersvorsorge, was immer mehr in den Fokus rückt.

00:03:24: Es ist auch weniger dieses Thema: Ich will maximal Rendite mäßig optimieren. Das es eher tatsächlich ein männliches Muster, wie Ich feststelle.

00:03:32: Frauen wollen Stabilität, wollen was aufbauen: Was bleibt! Und das finde ich ehrlich gesagt einen sehr vernünftigen Ansatz.

00:03:39: Weil, Eigentum leistet genau das.

00:03:42: Also eigentlich so ein bisschen Unabhängigkeit, aber um eine Sicherheit zu bekommen?

00:03:46: Ganz genau!

00:03:48: Jetzt hast du schon mal die Studie angesprochen, die Dr.

00:03:51: Klein gemacht hat, nämlich zum Thema Female Finance und da gibt es eine Gender Gap, die hast du auch schon angesprochen. Beim Thema Finanzen schätzen Frauen auch ihre eigenen Finanzkenntnisse deutlich kritischer ein als Männer.

00:04:03: Was denkst Du, woran liegt das?

00:04:06: Das war für mich ehrlich gesagt nicht überraschend, aber die konkreten Zahlen dann zu sehen, hat mich nochmal aufhorchen lassen.

00:04:13: Die Studie zeigt: Nur einundzwanzig Prozent der Frauen geben an, sich gut mit finanziellen Themen auszukennen.

00:04:20: Und bei den Männern sind das vierundvierzig Prozent, also mehr als Doppelte.

00:04:24: Und ich glaube es hat mehrere Geschichten, also Sichtweisen.

00:04:28: Erstens die gesellschaftliche Prägung: Finanzen waren und Geld waren eben lange ein Männerthema. Da steckt tief drin, auch wenn wir das noch nicht wahr haben wollen oder eigentlich nicht wahrhaben wollen.

00:04:41: Zweitens die Erfahrung: Wer früher anfängt sich mit Geld zu beschäftigen, gewinnt Sicherheit. Und wer das Thema jahrelang an den Partner delegiert oder verdrängt, dem fehlt genau die Übung.

00:04:52: Und drittens: Das ist mir persönlich wichtig, glaube ich. dass Frauen schlicht ehrlicher in der Selbsteinschätzung sind.

00:05:00: Männer neigen vielleicht eher dazu Kompetenzen zu behaupten, auch wenn sie noch nicht da sind.

00:05:07: Okay, du sagst also diese ganze patriarchale Struktur, die wir ja einfach leben und aufgewachsen sind, hat eben auch dazu beigetragen, dass Frauen sich vielleicht nicht so intensiv mit den Themen beschäftigt haben oder erst später und deswegen auch ihre Kenntnisse ein Stückchen weiter zurücksetzen.

00:05:26: Ja, genau.

00:05:26: Das ist einfach noch nicht so verbreitet in der Masse.

00:05:29: Man merkt da die Auswirkungen, denke ich.

00:05:33: Und sicherlich hat es auch etwas mit Erwerbstätigkeiten zu tun, die ja erst in den letzten Jahren deutlich mehr zugenommen haben oder Jahrzehnten zum Glück zugenommen haben, dass Frauen für ihre eigenen Unterhalt sorgen konnten?

00:05:48: Genau und das jetzt eben auch anerkannt ist, dass die Frau das tut!

00:05:53: Jetzt hast du schon so ein bisschen gesagt, okay, du glaubst auch dass Männer tendenziell ihre Kompetenzen vielleicht positiver bewerten als Frauen das tun.

00:05:59: Die eher zu Bescheidenheiten neigen vielleicht?

00:06:02: Wie erlebst du das Thema in der Praxis?

00:06:04: Sind Frauen tatsächlich schlechter informiert oder bewerten sie das eben wirklich anders?

00:06:09: Also, ist da auch eine Evidenz in der Beratung?

00:06:14: Ja tatsächlich nicht!

00:06:15: Also Frauen sind nicht schlechter informiert. Im Gegenteil, wenn eine Frau zu mir kommt, hat sie oft schon sich intensiv vorbereitet.

00:06:22: Sie hat Optionen verglichen, Rückfragen notiert.

00:06:25: Was sie aber auch mitbringen, ist eben diese Unsicherheit für sich selbst.

00:06:28: Habe ich das richtig verstanden?

00:06:30: Bin ich schon gut genug aufgestellt?

00:06:32: Das ist kein Business Problem, das ist ein Selbstvertrauen Thema. Und genau da setze ich an.

00:06:38: Ich gebe gern Orientierung, Klarheiten, echtes Feedback. Und dann erlebe ich oftmals den Moment in der Beratung, wo die Frau merkt:

00:06:46: Ich bin eigentlich gut aufgestellt.

00:06:47: Das kann klappen. Und das ist ein schöner Moment in meiner Arbeit.

00:06:54: Besonders groß ist ja die Gender Gap bei den achtzehn bis neunundzwanzigjährigen.

00:06:58: Warum fühlen sich junge Frauen bei Finanzentscheidungen eigentlich so unsicher?

00:07:03: Ja, das Ergebnis hat mich ehrlicherweise sehr überrascht.

00:07:07: Dass in der Generation Z nur achtzehn Prozent der junge Frauen angeben sich mit Geldthemen auszukennen und bei den jungen Männern sind es siebundvierzig Prozent.

00:07:17: Das ist ein riesiger Unterschied.

00:07:19: Ich glaube, dass liegt daran, dass in der Altersgruppe Finanzthemen noch wenige Erfahrungen haben, dass die Altersgruppe weniger Erfahrung mit sich bringt.

00:07:28: Man hat noch kein Depot, noch kein eigenes Konto, oder man führt es eben nicht selber. Man hat noch nie einen Kredit aufgenommen und da fehlt in erster Hinsicht die gelebte Erfahrung.

00:07:40: Und Männer starten einfach vielleicht schneller, die springen schneller ins kalte Wasser und machen einfach Fang an um.

00:07:49: Frauen warten eher bis sie sich sicher genug fühlen.

00:07:53: Aber den Punkt gibt es nie hundertprozentig sicher zu sein, sondern Finanzwissen entsteht nicht durch Warten, sondern durch Tun.

00:08:00: Wenn

00:08:01: wir jetzt ganz konkret in das Thema Finanzierung und Herausforderung gehen, welchen Hürden begegnen Frauen bei der Baufinanzierung heute am häufigsten?

00:08:11: Die drei größten Hürde, die ich sehe sind das Einkommen, der Eigenkapitalaufbau und auch das Selbstbild.

00:08:19: Beim Einkommen ist oft das strukturelle bedingte Thema wieder offensichtlich also Teilzeit wegen Kindererziehungen, Karrierepausen sehr klassische... Gender Pay Gap.

00:08:32: Das sind keine Klischees, das sind einfach Zahlen die ich im berufen Tisch liegen habe.

00:08:37: Und beim Eigenkapital ist es ähnlich, ja wer weniger verdient, spart weniger an.

00:08:43: Und das dritte: über das Selbstbild haben wir schon angesprochen.

00:08:46: Frauen stellen sich selbst öfter die Frage, bin ich überhaupt kreditwürdig, noch bevor sie überhaupt gefragt?

00:08:54: Man kann sich ja informieren darüber von einem Experten. Und die Studie bestätigt es auch, dass Frauen einfach mehr Angst haben vor finanzieller Überforderung.

00:09:07: Die Angst ist menschlich, aber sie darf am Ende nicht dazu führen das man gar nicht erst anfängt.

00:09:14: Und jetzt hast du die Hürden schon so ein bisschen benannt zu Themen wie Elternzeit, Teilzeitbeschäftigung und eben diese realen Einkommensunterschiede,

00:09:23: die Du, sagst es auch eben, auf dem Tisch hast.

00:09:25: Die gibt's ja einfach.

00:09:27: Welchen Einfluss haben sie denn auf die Finanzierungsmöglichkeiten dann konkret?

00:09:32: Ja das ist leider ein sehr reales Thema. Denn wenn man als Frau drei Jahre in Elternzeit war und danach in Teilzeit zurückgekehrt ist, dann hat es oft konkrete Auswirkungen auf die Bonität.

00:09:44: Banken rechnen mit dem aktuellen Einkommen und eine Babypause ist zwar in der Schufa kein negativer Eintrag, aber es fehlen die Einkommensjahre beim Eigenkapitalaufbau.

00:09:55: Und was ich immer sage – Timing ist alles, ja!

00:09:58: Eine Finanzierung direkt nach der Elternzeit oder während der Elternzeiten ist schwieriger als eine, wie wenn man schon ein paar Jahre Vollzeit gearbeitet hat oder eben eine gut verdiente Teilzeit aufweisen kann.

00:10:11: Außerdem ist es ja auch möglich, dass beide Partner finanzieren.

00:10:15: Also man kann ja gemeinsam mit dem Partner die Finanzierung beantragen und dann kann eine Lücke eben geschlossen werden durch den Partner. Und das ist oft klüger als solo anzugehen, auch wenn die Selbstständigkeit natürlich reizvoll ist.

00:10:32: Und wie realistisch ist denn Immobilienkauf heute für alleinstehende Frauen?

00:10:37: Ich denke das ist schon realistisch, sogar so realistischer als viele denken.

00:10:41: Ich erlebe es regelmäßig, dass Frauen zuerst denken: Okay das kann ich mir eh nicht leisten.

00:10:48: Und dann sitzen wir zusammen, rechnen durch und plötzlich sieht's dann doch anders aus.

00:10:52: Und wenn sie in erfahrenen Berater an der Seite haben, Beraterinnen an der Seite haben, dann gewöhnt man da eben auch nochmal die Sicherheit das wirklich gemeinsam schaffen zu können.

00:11:03: Und die entscheidenden Faktoren sind ganz klar bei der Finanzierung: stabiles Einkommen, ausreichend Eigenkapital und die richtige Immobilie für die eigenen Verhältnisse.

00:11:14: Das bedeutet ja auch, man muss nicht sofort anfangen ein Einfamilienhaus direkt zu kaufen, sondern man kann ja klein anfangen mit einer Wohnung, die man entweder erst selbst nutzt, die man vermieten kann. Und das ist ein super Einstieg und baut Vermögen auf.

00:11:30: Ja, wir bei Dr.

00:11:31: Klein haben eben diese über sechshundert Banken im Rücken und das ist ein tolles Netzwerk und so kann man dann individuell auch nach der passenden Finanzierungslösung suchen, die vielleicht die Hausbank in dem Fall nicht anbieten kann.

00:11:44: Okay also einfach erst mal probieren!

00:11:46: Also sich beraten lassen und probieren genau?

00:11:49: Ja.

00:11:50: Gibt es so Fehler typischerweise, die du bei Erstkäuferinnen häufig beobachtest? Und wie lassen Sie sich die vielleicht vermeiden?

00:11:58: Ja, ein Fehler ist, wenn man zu spät anfängt.

00:12:01: Ja, also Frauen warten oft bis alles passt.

00:12:05: Bis genug Eigenkapital aufgebaut ist, fester Job und sicheres Einkommen.

00:12:10: Aber dieser Moment kann kommen, muss aber nicht kommen.

00:12:13: Und deswegen einfach früh anfangen. Sprecht früh mit jemandem, der Ahnung hat. Das ist immer viel wert, weil vielleicht geht es doch schon früher als man denkt, die Finanzierung den Kauf der eigenen vier Wände oder der Kapitalanlage erfolgreich durchzuziehen.

00:12:31: Und Fehler Nummer zwei: nur zur Hausbank gehen. Das ist wie, wenn man nur bei einem Supermarkt einkauft.

00:12:38: Es gibt ja auch mehrere und man findet da vielleicht nicht genau den richtigen Ansprechpartner und hat dann größere Chancen, wenn man einfach beim mehreren Banken anfragt und das kann man über uns dann ja abwickeln.

00:12:53: Jeder hat eigene Konditionen und andere Risikomodelle, auch jede einzelne Bank.

00:12:58: Und da geht manchmal vielleicht eben ohne einen Vergleich Geld verloren.

00:13:04: Und Fehler Nummer drei: die Nebenkosten unterschätzen, also so Grunderwerbsteuer, Notar Makler

00:13:10: etc.,

00:13:11: Das macht locker mal zehn Prozent zusätzlich zum Kaufpreis und das wäre immer gut, wenn das liquide auch schon da ist, damit die Finanzierung einfach auf solide Beine aufgestellt ist.

00:13:26: Das heißt: Ich  muss die Nebenkosten aus eigenen Mitteln am besten bestreiten?

00:13:33: Ja, das wäre natürlich klasse. Ja.

00:13:35: Weil es geht dann um die Finanzierung an sich, wie die aufgebaut werden kann. Und umso mehr ich vom Kaufpreis finanzieren muss, also da spreche auch die Nebenkosten an, um so teurer wird sie. Und das kann wieder vielleicht eine Hürde sein, die Finanzierungen oder den Kauf dann tatsächlich durchzuführen.

00:13:54: Und um so mehr Eigenkapital mitbringt ,umso besser startet man in die Verhandlungen mit der Bank und bekommt einfach bessere Konditionen am Ende.

00:14:03: Wenn eine Frau heute mit dem Gedanken spielt, eine Immobilie zu kaufen, dann hast du schon gesagt Beratung ist irgendwie total wichtig.

00:14:09: Ist das der erste Schritt, den sie machen sollte und welche gäbe es danach noch?

00:14:15: Erst das Beratungsgespräch suchen. Das ist wirklich das aller wichtigste. Klingt banal, aber viele schieben das vor sich her, weil Sie erst fertig vorbereitet sein wollen, die passende Immobilien gefunden haben wollen. Und das muss man gar nicht.

00:14:26: Also ich mache regelmäßige Orientierungsgespräche, wo wir einfach mal schauen:

00:14:30: Wo steht der Kunde gerade?

00:14:31: Was ist realistisch?

00:14:32: Was braucht er noch?

00:14:33: Also Kaufpreis einmal durchrechnen, das Eigenkapitales was vorhanden ist und dann einfach mal sehen, wo landen wir aktuell mit der Rate, wie sind die Mieteinnahmen etc.

00:14:44: Und das ist ja völlig unverbindlich und kostet auch nichts.

00:14:48: Als zweiten Schritt empfehle ich, dann die Finanzen einmal aufzuräumen. Also wirklich zu schauen: Wie viel Eigenkapital habe ich denn tatsächlich, wie sind meine aktuellen Ausgaben?

00:14:58: Vielleicht sogar mal die Schufe checken.

00:15:00: Es gibt eine kostenlose, eine kostenfreie Schufaabfrage einmal zu schauen.

00:15:04: Ist da alles soweit fein drin? Und Schritt drei dann: konkret werden.

00:15:09: Also wirklich zu schauen, welche Region interessiert mich? Welcher Typ von Immobilien, welche Größe? Und je klarer das Ziel und umso mehr Gedanken man sich um dieses Thema macht, um so realistischer wird das Ganze auch.

00:15:24: Deswegen würde ich jetzt als vierten Schritt sogar noch empfehlen, nicht alleine rumzuwurscheln, sondern einfach jemanden zu holen, den man vertraut, der den Markt kennt und der dann für dich die Finanzierung mit begleitet.

00:15:41: Also auch wenn ich in der Beratung zu dir jetzt komme oder zu einem unserer anderen Beraterin oder Berater, gehe ich ja auch aus dieser Erstberatung so ein bisschen raus mit einem Budget, mit dem mich dann auch umgucken kann.

00:15:53: Genau genau, also das ist das Ziel tatsächlich, einen Budget festzulegen.

00:15:57: Natürlich haben wir die aktuellen Marktbedingungen im Blick hier.

00:16:00: Das Budget kann sich in einem halben Jahr wieder geändert haben, wenn die Zinsen sich verändern.

00:16:05: Aber man weiß zumindest Stand heute wo steht man.

00:16:09: Und ein Update ist dann auch immer relativ schnell möglich.

00:16:12: Also, sprich wenn ich eine Wunschimmobile gefunden habe, dann hab' ich ja die Erstberatung schon durchgeführt.

00:16:19: Ich kenne die ganzen Verhältnisse vom Kunden.

00:16:21: Der kennt mich und da reicht manchmal tatsächlich ein kurzes Telefonat, den ImmmoScout-Link oder wie auch immer.

00:16:31: Dann schauen wir, wie würde bei der speziellen Immobilie die Rate ausschauen,

00:16:36: zu den dann gültigen Bedingungen.

00:16:40: Und welche Rolle können Immobilien beim langfristigen Vermögensaufbau für die finanzielle Unabhängigkeit von Frauen spielen?

00:16:47: Ja, eine riesige Rolle. Meines Erachtens und ich sage das tatsächlich nicht nur weil ich Immobilie in Finanzierungen vermittele, sondern weil ich selbst als Frau weiß, was es bedeutet etwas aufzubauen was dir gehört.

00:16:59: Also Wohneigentum in Deutschland ist nach wie vor einer der solidesten Wege in die finanzielle Unabhängigkeit.

00:17:08: Man zahlt einen Kredit ab und irgendwann gehört dir die Immobilie.

00:17:12: Du bist schuldenfrei, du hast keine Miete.

00:17:15: Das ist im Alter Gold wert.

00:17:18: Gerade für Frauen, die ja statistisch gesehen sogar auch älter werden und von der Altersarmut häufiger betroffen sind, sei es durch Teilzeit, Erziehungszeiten, Scheidung

00:17:26: etc.,

00:17:27: ist Wohneigentum ein super Schutz dafür.

00:17:32: Es ist nicht die einzige Antwort, aber es ist eine sehr handfeste. Und im Gegensatz zu Aktien oder Fonds schläft man damit auch gut, wenn man eben weiß was man hat.

00:17:42: Zum Abschluss noch so ne ganz allumfassende Frage sozusagen Wenn du ein Rat geben müsstest, besonders vielleicht an jüngere Frauen, weil die hatten wir noch mal ein bisschen in den Fokus genommen, die heute den Grundstein für ihren Vermögensaufbau legen können. Welcher wär das?

00:17:57: Ja, jetzt anfangen nicht morgen.

00:18:00: Nicht wenn man mehr verdient, nicht wenn man beheiratet ist.

00:18:04: Jetzt also auch wenn es noch klein ist, fange an zu sparen, fange an dich mit Finanzen auseinanderzusetzen, hol dir Wissen und Beratung.

00:18:11: Finanzwissen ist kein Talent was man hat oder nicht, sondern das ist eine Frage von Erfahrung. Und Erfahrungen macht man eben nur wenn man anfängt.

00:18:20: Also ich erlebe oft, dass Frauen viel stärker aufgestellt sind als sie selbst denken. Und manchmal brauchen sie nur jemanden, der ihnen das bestätigt und den Weg aufzeigt.

00:18:30: Also traut euch die eigenen Immobile, eigenes Depot, eigenes Vermögen.

00:18:34: Das ist kein Männerthema, sondern das ist Thema von uns allen.

00:18:39: Unsere Studie zeigt das ja auch, was du jetzt gerade sagst.

00:18:41: Also Frauen sind beim Thema Baufinanzierung keineswegs schlechter aufgestellt als Männer.

00:18:46: Viele bewerten eben ihre eigenen Fähigkeiten lediglich kritischer.

00:18:50: Und wer früh anfängt, sich mit den Finanzen zu beschäftigen oder in die Beratung geht, der schafft eben die Grundlage für einen langfristigen Aufbau und finanzielle Unabhängigkeit – das würde ich auch gerne nochmal mit Nachdruck verleihen, sozusagen!

00:19:02: Andrea ganz, ganz lieben Dank für deine Zeit und die Einblicke, die du uns gegeben hast.

00:19:06: Gerne, hat mich sehr gefreut.

00:19:07: Wenn

00:19:10: ihr noch Fragen habt, dann schreibt uns gerne an hausgefragt@drklein.de.

00:19:14: Wir hoffen, wir haben euch hier einen kleinen Einblick gegeben.

00:19:16: Ihr findet aber auch noch ganz viele Informationen auf unseren Social Media Kanälen oder auf unserer Website www.drklein.de.

00:19:23: Ganz herzlichen Dank fürs Zuhören und bis zum nächsten Mal!