00:00:01: Hallo und herzlich willkommen bei Hausgefragt, dem Podcast zur Baufinanzierung von Dr.

00:00:05: Klein.

00:00:06: Mein Name ist Anna Comments und heute geht es um das Thema Zinsen in unsicheren Zeiten und Zinsbindung in unsicherer Zeiten Und zu Gast habe ich dazu unseren Spezialisten für Baufinanzierung aus Bochum Robin Reitz.

00:00:17: Hallo und herzlichen Willkommen Robin.

00:00:18: Schön dass du da bist.

00:00:20: Hallo Anna vielen Dank für die Einladung.

00:00:23: Robin sag mal wie ist denn so die aktuelle Zinslage?

00:00:25: Wie würdest Du sie beschreiben?

00:00:28: Herausforderland würde ich sagen also wir sind jetzt ja gerade an dem Höchststand der Zinsen der letzten fünfzehn Jahre.

00:00:38: Tendenz auch jetzt gerade steigend sogar noch, das schwangte immer so ein bisschen und ich kann auf jeden Fall sagen dass es deutlicher Auswirkungen aufs Tagesgeschäft hat.

00:00:51: Viele haben ja das Gefühl die Zins sind unberechenbar geworden.

00:00:54: Wie würdest du das sagen oder einschätzen?

00:00:58: Die Frage ist zu welchem Zeitpunkt waren sie sehr berechenbar?

00:01:02: also Wir haben glaube ich jetzt in den letzten paar Jahren vor allen Dingen gesehen, was das Geschehen auf der großen Weltbühne mit auch den Zinsen in Deutschland machen kann.

00:01:14: Und davor – und da spreche ich hier zu über zwei achtzehn bis zweitausendzweiundzwanzig – da waren wir ja doch relativ verwöhnt, was die Zinssätze anging.

00:01:24: Da hat man sich diese Fragen gar nicht so wahnsinnig gestellt.

00:01:27: Da war man einfach glücklich, dass das Zinsniveau da war wo es ist und da seine Vorteile rausgezogen.

00:01:33: Genau, und jetzt sind wieder die Zeiten von davor irgendwann zumindest zinstechnisch eingetreten.

00:01:40: Man muss sich wieder mit diesen blöden größeren Zahlen

00:01:43: auseinandersetzen.".

00:01:45: Und was würdest du sagen?

00:01:46: Sind die wichtigsten Faktoren, die aktuell die Zinsen beeinflussen?

00:01:53: um auch so ein bisschen das kurzfristige Zinsgeschehen vielleicht sogar voraus zu sagen, so ein paar Mittel an der Hand.

00:01:59: Das eine ist die Umlaufrendite wo wir sehen wie gerade die deutschen Staatsanleihen rendite technisch laufen.

00:02:07: wenn die kann man ziemlich gut mit der Baufinanzierungs-Zinskurve übereinander legen.

00:02:14: und die großen Ereignisse damals der Russlandkrieg Angriff im Iran hat tatsächlich sehr viel mit den deutschen Zinsen gemacht.

00:02:27: Auslöser dafür ist dann wahrscheinlich die damit zusammenhängende Energieversorgung, die ja auch so ein bisschen gestört wurde oder Rohstoffversorgungen durch die Straße von Hummus und es gab einen signifikanten Anstieg direkt nach dem ersten Angriff in im Iran.

00:02:43: also das ist sehr hoch geschossen kann man auch sehr eindrucksvoll anhand der Umlaufrendite alleine nachvollziehen.

00:02:51: Ja, es ist viel Weltwirtschaftsgeschehen was gerade auch die deutschen Zinsen beeinflusst.

00:02:58: Genau also die Deutschen Zins sind nicht nur beeinflußt von der deutschen Wirtschaft und der deutschen Politik sondern sie sind eingebettet in so eine geopolitische Weltlage?

00:03:07: Genau ja

00:03:09: Wir hatten ja mal du hast gesagt die höchsten Zins seit fünfzehn Jahren.

00:03:13: da hatten wir ja so zinsen manchmal um ein Prozent eins Komma fünf Prozent oder zwei Prozent auf jeden Fall.

00:03:18: jetzt sind wir so Jedenseits der vier Prozent für zehn Jahre Zinsbindung, glaubst du denn wir werden irgendwann wieder so niedrige Zinsen sehen wie wir mal gesehen haben?

00:03:32: Sehr schwierig zu sagen natürlich.

00:03:33: Es ist immer alles ein bisschen in die Glaskugel schauen.

00:03:37: Das Schöne ist dass es da ja auch sehr viele Meinungen zugibt und das gibt sie Wie eigentlich die ganze Zeit schon?

00:03:44: Es gibt diese drei Lager.

00:03:46: Die Einsagen, die werden sinken, die Zinsen.

00:03:48: Sie werden so bleiben und sie werden steigen.

00:03:50: Die drei Lage gibt es Und ein Lager wird dann irgendwann sagen hier seht ihr ich hab's euch doch die ganze zeit gesagt Das ist der Klassiker.

00:03:57: Ich persönlich kann mir vorstellen Ja das durch zum Beispiel die Klärung des Konflikts im Iran, wie auch immer das Aussehen mag.

00:04:09: Wie wahrscheinlich das auch immer ist, dass das Zeitmal passiert, dass da tatsächlich viel dazu tun könnte, dass die Zinsen wieder sinken.

00:04:18: Vorausgesetzt, dass nichts anderes passiert was das Ganze dann wieder befeuert.

00:04:24: Würdest du denn generell sagen, dass es jetzt ein guter Zeitpunkt ist noch eine Immobilie zu kaufen wenn die Zinnen so hoch sind?

00:04:31: Es ist schwierig zu sagen, ob es jetzt wirklich einen schlechten Zeitpunkt gibt für ein Immobilienkauf.

00:04:35: Das ist ja immer eine sehr individuelle Situation auch für die Interessenten.

00:04:42: Wenn es eine Immobilie gibt, die jemandem gefällt dann sollte man sich nach wie vor dafür interessieren dass die Zinsen der Finanzierung dann höher sind.

00:04:54: bringt den Interessenden tatsächlich auch so ein bisschen mehr Mitspracherecht beim Preis?

00:05:00: Das ist einer der großen Unterschiede zu der Niedrigzinsphase, dass man zurzeit von einem Bieterverfahren ins nächste gescheucht wurde.

00:05:08: Und jetzt allein dadurch, dass die Finanzierung nicht mehr so extrem erschwinglich ist und die Banken auch schlichtweg nicht mehr alles finanzieren – was damals der Fall war -, ist es einfach herausfordernd da, da die passende Finanzierung zu finden.

00:05:25: Der Punkt, wo Sie sagen das ist mir unterm Strich zu teuer zumindest für den Preis.

00:05:30: Und da das für relativ viele die Situation ist gibt es natürlich auch einen gewissen Preistruck auf die Fairkäufer.

00:05:39: Das heißt jetzt nicht dass man den Preis der Immobilie diktieren kann aber das Machtgefüge hat sich einfach ein bisschen zugunsten der Interessenten verschoben so dass ich zumindest Mitsprache recht wirklich unterstellen würde.

00:05:52: ja

00:05:54: Also habe ich zwar vielleicht auf der einen Seite ein bisschen, also man muss schon sagen signifikant höre Zinsen aber auf der anderen Seite vielleicht günstigeren Kaufpreis weil ich den nach unten verhandeln kann, weil einfach nicht so viel Nachfrage im Markt ist.

00:06:06: Genau genau hier ist es natürlich immer die Frage was man jetzt vielleicht auch dann googlen würde.

00:06:10: ja wir haben sich denn die Immobilienpreise tatsächlich seitdem verändert?

00:06:15: Es ist glaube ich eine schwierige Statistik weil ich meine dass die Immobilienpreisen sind antiproportional zum Zinsanstieg gefallen, aber das sagt noch nicht so viel über die einzelne individuelle Situation aus.

00:06:33: Also ich würde dennoch sagen dass die Verhandlungsbasis einfach gegeben ist und stärker geworden ist durch die höheren

00:06:41: Zinsen.".

00:06:43: Jetzt wollten wir ja auch über das Thema Zinsbindung sprechen.

00:06:46: was bedeutet das denn für Käuferinnen?

00:06:49: Man hat die Möglichkeit, bei einer Finanzierung sich den Zinssatz für eine gewisse Zeit zu sichern.

00:06:55: Dass der sich auf jeden Fall erst mal nicht verändert und was man so sagt ist dass der Standard so zehn Jahre sind.

00:07:03: Und Standard ist es eigentlich nur deshalb, weil das wirklich alle mir bekannten Banken anbieten und längere Zinsbindungen, fünfzehn-zwanzig Jahre werden dann schon von immer weniger Kreditinstituten also Bankenversicherung die Versicherung sind gerade die auch längere zinsbindung anbieten.

00:07:22: aber die Zahl derer die das anbietet wird einfach geringer und deswegen sagt man der Standard wirklich alle machen, sind zehn Jahre.

00:07:29: Ob das dann die richtige Zinsbindung ist?

00:07:30: Das sei mal dahin gestellt.

00:07:33: Okay also die Zins-Bindung ist das wo ich sage da habe ich den Zinssatz fest für diese Zeit.

00:07:40: Genau zumindest mit einer kleinen Einschränkung Die ersten zehn jahre sind fix und danach gibt es ja das Sonderkündigungsrecht nach Paragraph Ein jeder, der ein Darlehen aufnimmt nach den ersten zehn Jahren, nach der Vollauszahlung und Sonderkündigungsrecht hat.

00:08:00: Das bedeutet eigentlich, dass eine längere Zinsbindung auf der einen Seite die Auswirkungen hat das man preisdecklert.

00:08:06: also es kann nicht teurer werden als das bei einer fünfzehnjährigen zinsbindung unter zwanzig.

00:08:10: aber wenn man dann feststellt nach zehn jahren wird es doch vielleicht günstiger am markt dass man dann doch die Möglichkeit hat sich noch ne andere bank für eine umschuldung zu suchen

00:08:22: Jetzt ist ja nicht unbedingt die Zinsbindung gleich mit... Also nach der Zins-Bindung muss ich nicht unbedingt den Kredit abbezahlt haben, oder?

00:08:29: Richtig.

00:08:30: Dann habe ich nur... Ich zahl nur in dieser Zeit den einen Zinssatz ab.

00:08:36: Genau!

00:08:37: Das spielt auch eigentlich glaube ich eine Frage rein, die sich ganz häufig während einer Beratung auftut, nämlich den Unterschied zwischen Zins und Laufzeit.

00:08:48: Die Laufzeiten um es klar zu definieren bedeutet, wie lange dauert es bis ein Darlehen auf den letzten Cent bezahlt ist.

00:08:57: Und die Banken rechnen da immer oder rechnen nie damit dass das Darlehn zwischenzeitlich mal abgelöst wirkt und von der anderen Bank übernommen wird oder das Sonderzahlung gemacht werden, der rechnet ihr auch nicht mit.

00:09:09: Es gibt bei der Finanzierung wenn man sie heute abschließt eine kalkulatorische Laufzeit Je nachdem, ne?

00:09:16: Zehn bis dreißig teilweise vierzig Jahre je nachdem wie hoch die Töne gewählt wird.

00:09:20: Das ist die Laufzeit und die Zinsbindung sagt für welchen Teil dieser Lauf-Zeit sollen sich die Zinnsen nicht ändern wenn man nicht möchte.

00:09:31: Und jetzt hast du gesagt so das Standardmaß sind diese zehn jahre.

00:09:34: Wenn ich mehr wähle habe dann die Möglichkeit zu kündigen dieses Sonderkündigungsrecht in Anspruch zu nehmen.

00:09:41: Welche Option gibt es denn noch Und für wen eignet sich?

00:09:45: vielleicht was?

00:09:47: In Bezug auf...

00:09:49: ...die Zinsbindung.

00:09:51: Es gibt noch ein relativ prominentes Beispiel, und das ist mit Baustoffverträgen zum Beispiel zu arbeiten, dass man die Zins-Bindung Das haben wir relativ kurz wählt für zehn oder fünfzehn Jahre und sich dann über einen Bausprachvertrag schon direkt die Anschlussfinanzierung sichert.

00:10:11: Das würde zum Beispiel auch gehen, so der typische Alternative zu einer längeren Zinsbindung wenn man abgesichert sein möchte?

00:10:21: Okay und gibt es nur diese fünf Jahre, zehn Jahre, fünfzehne Jahre bis... Oder gibt das auch dazwischen irgendwas?

00:10:28: Oder was ist die längste Zins-Bindung, die man abschließen kann, wenn man möchte?

00:10:33: Nein, es gibt auch in seltenen Fällen diese fünf Jahre.

00:10:40: Sprünge sind die Standardwerte.

00:10:43: Es gibt auch etwas dazwischen.

00:10:45: was aber nicht von allen Banken angeboten wird ist tatsächlich ein sehr individuelles Thema wenn man einen festen Plan hat zu wann man in der Anschlussfernziehung plant oder eine Lebensversicherung ausgezahlt bekommt, was auch immer.

00:11:03: Dann kann man da auch ein bisschen mit rumspielen und schauen ob der jeweilige Bankpartner – auch diese nennen wir es mal krumme – Zinsbindung anbietet.

00:11:15: Wie entscheidest du mit deinen Kundinnen und Kunden gemeinsam welche Zins-Bindung sich denn anbietet?

00:11:21: Ob kurz oder lang?

00:11:24: Also das ist immer eine relativ offene Frage!

00:11:27: Geräte so ein bisschen in das Thema vielleicht eines Versicherungsvermittlers, wenn man da fragt wie wichtig ist ihnen das Thema Sicherheit?

00:11:35: Und da gibt es tatsächlich selten die Antwort gar nicht.

00:11:40: Von daher versuche ich eigentlich immer so ein bißchen anders aufzubauen und ich finde es gibt einen großen Vorteil bei einer längeren Zinsbindung was die Planbarkeit einfach angeht.

00:11:51: also Ich weiß wie viel ich maximal für meine Finanzierung monatlich zu bezahlen habe.

00:11:57: Das ist einfach ein absoluter Vorteil, wenn das auch ein bisschen länger läuft.

00:12:01: Und dann muss man aber auch die anderen Faktoren der Finanzierung noch berücksichtigen.

00:12:07: wie hoch ist zum Beispiel die anfängliche Tilgung?

00:12:14: Statistisch gesehen glaube ich die häufigsten anfänglichen Tilgungen müssten so um die zwei Prozent liegen, vielleicht momentan ein bisschen niedriger sogar.

00:12:23: Das bedeutet oder ist ein bisschen wegweisend dafür wie hoch die Restschuld ist wenn die Zinsbindung ausläuft Und wenn wir zum Beispiel feststellen, dass nach den ersten zehn Jahren mit ... oder zwei Prozent anfänglicher Tilgung die Restschuld noch sehr hoch ist.

00:12:40: Also so bei ... dann kann man schon mal die Frage stellen was könnte denn passieren?

00:12:49: Was wie sehr würde ein weiterer Zinsanstieg wehtun?

00:12:55: im Sinne von würde das vielleicht Auswirkungen auf die monatliche Rate haben oder auch einfach nur auf die Zinskosten, die man dann zusätzlich erleiden muss und bezahlen muss.

00:13:06: Und das macht so ein bisschen die Tür auf zur Frage ob es nicht vielleicht doch eine längere Zinsbindung sein könnte um den Plan vorher schon mal abzustecken oder zumindest den Kostendeckel zu schaffen.

00:13:19: Ja, was ist ja eigentlich glaube ich auch so?

00:13:21: Dass eine längere Sicherheit, also wenn ich mir eine längeren Sicherheit kaufe oder Planbarkeit wie du es genannt hast.

00:13:29: Dann kostet die ja auch in der Regel mehr, oder?

00:13:31: Also so ... Die Banken sagen ja zehn, fünfzehn, zwanzig Jahre.

00:13:35: nehmen wir jetzt mal da kosten sie zwanzich mehr als die Zehen.

00:13:37: Kannst Du sagen, wie viel das ungefähr pauschal ist zwischen zehn, fifteen und zwanziger Jahren?

00:13:44: Genau pauschall ist es ein bisschen schwierig.

00:13:47: aber jetzt gerade sind die Aufschläge für längere Zinsbindung häufig ein bisschen höher.

00:13:53: Ein bisschen höher meint so irgendwo zwischen... um die Null, drei vielleicht sogar noch ein Ticken höher.

00:14:01: Es ist auch immer vom individuellen Fall abhängig weil je mehr Eigenkapital zum Beispiel in der Finanzierung ist desto freigiebiger sind die Banken auch da die Aufschläge niedriger zu halten für eine längere Zinsbindung, weil ohnehin sehr viel mehr Sicherheit für die Bank schon alleine gegeben ist.

00:14:18: genau das muss man immer so ein bisschen berücksichtigen.

00:14:21: aber es ist auffällig dass die Verlängerung der Zins Bindungen tatsächlich teilweise auch mit echt hohen Aufschlägen verbunden ist.

00:14:30: Ja, da muss man ein bisschen gucken.

00:14:32: Das Preis-Leistungsverhältnis ist einfach das Stichwort.

00:14:35: Aber nun ist es jetzt ja wahrscheinlich gerade nicht so attraktiv sich solange diese Zinsen zu sichern weil sie ja so hoch sind?

00:14:42: Könnte man meinen!

00:14:44: Das macht ja auch so ein bisschen die Magie der Baufinanzierung aus ob wir bei der Zinsbindung die richtige Entscheidung treffen.

00:14:52: und richtig heißt hier kostenoptimal das wissen wir ganz am Ende.

00:14:56: Ja, es hängt immer davon ab wie geht's nach der Zinsbindung weiter und das können wir stichend ergreifend nur in sehr wenigen Fällen wissen.

00:15:06: Es seien die Kundenwissens für sich selbst dass dann jede Menge Geld da ist um alles abzulösen oder es sowieso noch eine sehr geringe Schuld da ist dann ist es in Anführungszeichen auch Egal, wie es weitergeht.

00:15:21: Genau aber ist das ja insbesondere für die Gestaltung der Finanzierung wo klar ist dass man eben nicht schon in zehn oder fünfzehn Jahren da den abbezahlt hat sondern es länger läuft Für so um die dreißig Jahre.

00:15:36: Da kann man sich dann durchaus überlegen ob man sich das ganze ganz ein bisschen länger sichert.

00:15:41: nur um Wie gesagt Es geht nicht darum, sich den jetzt gerade mit der Vergangenheit die wir haben, den unschönen Zinssatz festzuhalten.

00:15:51: Der historisch gesehen immer noch gar nicht so wahnsinnig hoch ist, da hatten wir ja immer noch ganz andere Zeiten Sondern vielmehr darum Sich einfach auf längere Sicht keine großen Risiken rein zu holen.

00:16:05: Und da ist mein Tipp tatsächlich immer Einfach mal zu vergleichen Was kosten denn?

00:16:12: Fünfzehn, was kosten zwanzig Jahre Zinsbindung im Verhältnis zu zehn.

00:16:15: Wenn der Aufschlag tatsächlich extrem hoch ist ja dann kann man sich das immer noch überlegen.

00:16:20: ob man vielleicht auch andere Sicherheitsmechanismen hat als nur die Zins Bindung zu wählen da können wir gerne gleich noch drüber sprechen.

00:16:29: aber es geht immer um das preisleistungsverhältnis.

00:16:31: so würde ich's zumindest machen.

00:16:33: lohnt sich die Absicherung oder ist es schlichtweg einfach viel zu teuer und würde jetzt vielleicht sogar heute die Finanzierung gar nicht mehr so richtig stemmbar machen, weil das mit einem großen Ratenplus einhergehen würde.

00:16:46: Und gibt es so einen fundamentalen Fehler den man machen kann eigentlich?

00:16:51: Ich würde sagen der größte Fehler ist sich darüber keine Gedanken zu machen.

00:16:56: Ob es auch das wieder, ob es ein Fehler ist wird die Zeit zeigen.

00:17:00: Aber wenn man sich keine Gedanken darüber macht.

00:17:03: was wäre denn wenn wir tatsächlich am Ende der Zinsbindung mit einer recht hohen Restschuld einfach nochmal einen saftigen Zinsanstieg... akzeptieren müssen.

00:17:15: Wenn sich da aber keine Gedanken macht, dann halte ich das sogar für relativ fahrlässig.

00:17:20: und wie gesagt, wenn wir uns die letzten dreißig Jahre angucken, da hatten wir glaube ich nur fallende Zinsen bis jetzt im Schnitt fallen oder in der Tendenz.

00:17:32: Da ist es natürlich relativ einfach zu sagen ja das hat mein Vater früher schon so gemacht er ist damit auch gut gefahren.

00:17:38: Klar, die Historie spricht da für sich.

00:17:40: Aber wie es jetzt weitergeht das wissen wir nun mal nicht und ich würde zumindest einmal das Gedankenspiel was wäre wenn machen?

00:17:50: Und dann kann man immer noch für sich entscheiden geht's um eine längere Zinsbindung oder sollte ich vielleicht hübertilgen oder habe ich wie gesagt andere Sicherheitsvorkehrungen?

00:18:01: zum Beispiel Es wird in der Familie eine Immobile irgendwann verkauft und es steht ein gewisser Geldsegen ins Haus.

00:18:09: Das sind natürlich auch sehr individuelle Sicherheitsvorkehrungen, die man treffen kann um im Falle des Falles dann gar nicht unbedingt auf einer längeren Zinsbindung angewiesen zu sein sondern das Ganze mit eigener Tilgung im Wesentlichen zu beherrschen.

00:18:25: Wenn jetzt Menschen zu dir kommen und sagen ja was soll ich denn akut machen?

00:18:29: Welche Strategien empfiehlst du da?

00:18:33: Ich finde, dass das schön ist, dass wir einfach die Möglichkeit haben alle Wege aufzuzeigen.

00:18:38: Also wie würde es denn aussehen wenn wir eine kurze Zinsbindung wählen?

00:18:43: Wenn wir eine lange wählen und vielleicht zur Absicherung einen Baustrafvertrag ansparen?

00:18:50: Das kann man ja alles aufzeichnen!

00:18:51: Und im Endeffekt kriegt man dann sehr viele Szenarien durch die man sich gemeinsam durcharbeiten muss... ...und dann ist es viel Bauchgefühl.

00:19:02: Das bleibt es am Ende des Tages immer bei den Kunden, welchen Weg sie gehen wollen.

00:19:06: Aber das Bauchgefühl gewinnt halt immer mehr an Sicherheit wenn die Szenarien durchgesprochen werden.

00:19:13: und eben diese was wäre, wenn Szenarium einmal durchgesprungen sind?

00:19:18: Was ist, wenn wir nach zehn Jahren den Zinssatz kriegen?

00:19:21: wie fällt sich das dann?

00:19:24: Wenn Sie Sonderzahlung leisten weil Sie zufällig jedes Jahr ein Bonus kriegen oder Wie auch immer.

00:19:30: Also diese Szenarien oder diese Spiele geben sehr viel Information und dann kann man für sich selbst in der individuellen Situation als Kunde gut abschätzen, wie risikoreich ist das hier für mich?

00:19:44: Und deswegen viel aufzeigen und viel gut beraten im Endeffekt.

00:19:53: Es gibt nicht so die pauschale Antwort weil man muss ... Ich immer wieder lerne in der Baufinanzierung einfach auf die individuelle Situation, auf die Einkommenssituation und auf die Lebensplanung.

00:20:02: Was kommt eventuell noch an Geld irgendwie oder Immobilien in diesen Topf sozusagen noch?

00:20:10: Was habe ich vielleicht auch für Pläne noch?

00:20:13: Will ich dann irgendwie da eure Immobilie umverkaufen oder will ich noch drin wohnen?

00:20:17: also all das sind ja wahrscheinlich Dinge, die man noch mit einbeziehen muss und deswegen gibt es nicht diese eine Antwort... kurze Zinsbindung oder lange Zins-Bindung, sondern man guckt eben dann auf die individuelle Situation, auf die Leistbarkeit und entscheidet dann gemeinsam.

00:20:32: Genauso ist es!

00:20:33: Ich bin auch tatsächlich... Es kann jetzt für viele vielleicht unbefriedigend sein dass das da jetzt keine einfache macht das und damit fährst du gut an Ford gibt.

00:20:42: Ich persönlich finde es aber super, weil das den Job einfach so abwechslungsreich hält.

00:20:48: Wenn's da nur eine pauschale Antwort gäbe dann bräuchte es uns Berater ja tatsächlich gar nicht.

00:20:52: Deswegen ist das sehr... Also sehr wichtig mit auf dem Schirm zu haben, dass obwohl der Nachbar oder der Arbeitskollege, der hat gerade was gekauft und bei dem ist das so gelaufen.

00:21:04: Das muss nicht unbedingt für mich gelten.

00:21:06: Vielleicht habe ich eine viel spannende Ausgangssituation für eine Finanzierung und kann das Ganze einfach ein bisschen anders

00:21:12: gestalten.".

00:21:23: kann ja schlecht mit diesen Zahlen der Vergangenheit irgendwie die Zukunft brucken aus Dezien und insofern.

00:21:28: Es ist jetzt super, dass du sagst ich gehe dann mit meinen Kundinnen und Kunden einfach diese Szenarien durch und wir gucken auch am Ende... Der Zinsbindung ist dann halt der Betrag noch da und was passiert denn dann wenn die Zinsen höher wären?

00:21:38: Und das ist ja eigentlich der Worst Case dem ich mich stellen muss.

00:21:41: ne?

00:21:42: Ja.

00:21:43: Kennst du so typische Denkfehler beim Thema Zins Bindung, die du immer wieder siehst oder die dir immer wieder begegnen?

00:21:50: Ja, die sind meistens vor der Beratung da und danach nicht mehr.

00:21:55: Also ein ganz klassischer Satz ist bei der Frage ob man sich schon bezüglich der Zinsbindung Gedanken gemacht hat ist dann so eine Aussage ja gerne zehn Jahre weil das das günstigste.

00:22:06: Und dass es natürlich eine relativ kurze Sicht.

00:22:09: also aus all dem was wir jetzt auch schon besprochen haben ist glaube ich klar ne sehr kurzsichtige Denkweise weil wir es eben nicht wissen wenn wir nach Ende kurzen, vermeintlich günstigen Zinsbindung dann einen Zinsanstieg hinnehmen müssen.

00:22:24: Der kann natürlich die komplette Kostenkalkulation über den Haufen werfen und mit sehr viele unschamanteren Zahlen aufwarten.

00:22:33: Und das ist es halt.

00:22:35: Dieses Zusammenspiel aus klar dem Zinssatz der für eine gewisse Zeit fest ist zu schauen was ist an Tilgung möglich, sind Sonderzahlungen möglich.

00:22:47: Wie groß ist das Risiko überhaupt nach der am Ende der Zinsbindung und dann ein bisschen von dem also das Gefühl zu schaffen dass man am Anfang nicht sagen kann wie teuer wird eine Baufinanzierung wenn sie nicht vom Anfang bis Ende zinsbindungstechnisch durchgeplant ist.

00:23:05: Und fairerweise, selbst dann wissen wir ja auch nur was die maximal kostet weil wir ja wissen dass es ja auch Umschuldungsmöglichkeiten dann irgendwann gibt wenn das Ganze günstiger wird.

00:23:13: genau man darf nicht in Anspruch haben zu wissen am Anfang wie viel's kostet.

00:23:17: Also du kannst halt was heute günstig ist kann halt in zehn Jahren dich daherzustehen kommen sozusagen oder umgekehrt.

00:23:25: Genau Genau, es ist einfach diese kurzsichtige Denkweise.

00:23:29: Das hört sich jetzt vielleicht auch ein bisschen wertend an.

00:23:31: So ist das aber gar nicht gemeint.

00:23:33: Es ist ja das einfachste Mittel erst mal die Zinssätze zu vergleichen und dann logischerweise festzustellen, ein kleinerer Zins Satz ist erstmal besser als einen höherer Zinnsatz.

00:23:45: Das ist ja auch.

00:23:47: unser Ziel ist den kleinsten Zinsats für die jeweilige Situation rauszusuchen mit allen Sicherheitsvorkehrungen, die gewünscht sind.

00:23:58: Deswegen ist das ja erst mal gar nicht... oder es ist sehr verständlich dass man den Gedanken so führt.

00:24:05: Was unterschätzen denn viele Käuferinnen und Käufern deiner Meinung nach in dem Kontext?

00:24:10: Ich würde sagen, dass häufig unterschätzt wird wie viel Möglichkeiten die die Käufe haben im Endeffekt ihre Finanzierung noch zu beeinflussen.

00:24:22: immer wieder komme ich an den Punkt, wenn es darum geht ihr möchten sie Sonderzahlungen leisten können.

00:24:28: Also ja auch weiß ich gar nicht ob das machen möchte und dann spiele ich durch selbst bei kleinen Beträgen die aber regelmäßig dann im Jahr noch geleistet werden können singt Zinslast, also die gesamten Zinskosten enorm über Zeit und dieser Effekt der verringerten Restschuld.

00:24:49: Der wird gar nicht so gesehen weil er auch gar nicht unbedingt greifbar ist, relativ knifflig sich das selbst auszurechnen aber da ein bisschen drauf zu achten.

00:24:58: was kann man denn selbst noch machen wenn man sich in so einer Situation wie zum Beispiel jetzt?

00:25:04: gerade In den letzten Jahren haben ja auch schon viele Leute echt sehr angenehme Zinssätze gekriegt, zwei Prozent und drunter.

00:25:14: Und für die alle, die jetzt in zwei Jahren vielleicht weiter finanzieren müssen, die müssen sich jetzt auch Gedanken machen was sie tun.

00:25:22: Da müsste jetzt die oberste Promisse sein, die Restscholz so niedrig zu drücken wie es geht.

00:25:28: Das was die Darlehensnehmer dann leisten können hat teilweise einen sehr hohen Einfluss darauf Wie hoch die Restschuld ist und wie hoch das Risiko letztendlich noch ist.

00:25:41: Wenn die Zinssätze hoch sind, die Rest-Schuld aber geringen dann ist das Problem gar nicht so groß.

00:25:46: Es ist genauso andersrum.

00:25:48: also wenn die Reschulte hoch ist, die Zinzsätze aber super gering, dann ist es eine ähnliche Situation.

00:25:54: Das werden wir jetzt wohl erst mal bis auf weiteres meiner Einschätzung nach nicht haben.

00:25:58: Aber die Probleme fangen halt an, wenn die Rest schult hoch ist und die Zinnsetze hoch hoch sind Dann wird's nervig.

00:26:05: Also das Thema Sondertägungsoption auf jeden Fall mitdenken.

00:26:09: Ja,

00:26:11: also wenn ich jetzt mal ganz kurz so ein bisschen zusammenfasse dann habe ich gelernt die Zinsen sind hoch gerade aber ich hab trotzdem ein bisschen mehr Möglichkeiten eigentlich bei der Preisverhandlung.

00:26:24: deswegen du sagst es wird sich nicht ganz ausgleichen aber es ist zumindest mehr Spielraum drinnen und man sollte in die Verhandlungen gehen.

00:26:32: Und auch wenn ich jetzt in der Situation bin und habe die Immobilie gefunden, die irgendwie zu mir passt.

00:26:36: Ich hab gerade die Bonität.

00:26:39: Bin gerade in dieser Lebenssituation auch.

00:26:41: Dann sollte ich auf jeden Fall gucken ob das geht.

00:26:45: Es gibt nicht den unperfekten Zeitpunkt sondern einfach gucken und sich beraten lassen was funktioniert oder was funktioniert nicht.

00:26:52: Zinsbindung ist nicht laufzeit, habe ich gelernt.

00:26:55: Die Lauchzeit ist sozusagen einfach das was die Bank kalkuliert wie lange die der Kredit laufen würde, wenn ich immer diese Rate sozusagen abbezahle und die Zinsen gleichblieben.

00:27:09: Aber die Zinstbindung ist die Zeit wo ich mir die Zinzen festschreibe mit der Bank.

00:27:13: am Ende bleibt da in der Regel eine Restschuld.

00:27:16: Es gibt sicherlich... es gibt ja noch diese Volltegungsvolltäger darlehnen aber das ist eher ein Sonderfall.

00:27:25: Das bedeutet dann eben Dann habe ich mit einer Zinsbindung alles abbezahlt.

00:27:29: Aber das gibt es ja nicht so häufig, vor allem in zehn

00:27:34: Jahren ne?

00:27:34: Es gibt es selten weil häufig sind bei einem Kauf der Immobilie die Raten dann einfach zu hoch, dass sie in so einer kurzen Zeit zu bezahlen.

00:27:42: aber immer dann... Das ist tatsächlich auch nochmal ein Tipp wenn man bereit ist eine relativ hohe Tilgung auch am Anfang zu zahlen.

00:27:53: Also da sind wir so Richtung drei oder vier Prozent, wenn das möglich ist dann sollte man immer mal gucken ob ein Volltilger nicht ne coole Variante isst weil auch einige Darlehensgeber Zinsabschläge für Volltilgar-Darlin geben.

00:28:07: So dann muss man vielleicht auf zwanzig Jahre schauen und muss den mutigen Schritt gehen sich das mal zeigen zu lassen und den Gedanken, das ist ja bestimmt super teuer kurz wegschieben, weil vermeintliche Abschläge, die dann kommen können.

00:28:20: Können das ganze wieder relativieren und sogar echt spannend machen?

00:28:23: Okay!

00:28:23: Und kann ich ihn volltägig auch nach zehn Jahren kündigen?

00:28:28: Ja!

00:28:29: Genau!

00:28:29: Das war noch das Thema, dass du sagst, dass zehn Jahre ist so das Standard-Lösung mit der viele in die Beratungen kommen.

00:28:36: Es ist aber nicht für jeden die beste Lösung, sondern du guckst immer sehr individuell mit deinen Kunden und Kunden.

00:28:41: was passt eigentlich zu dir... Was kostet welche Zinsbindung eigentlich?

00:28:45: Sind Sondertägungen möglich, was kommt in der Planung noch dazu.

00:28:49: Irgendwie ist es noch eine Immobilie da gibt's irgendwie irgendwas in der Familie kommt dann auch irgendwie Geld um dann zu gucken wie ist eigentlich die Situation am Ende der der Zins Bindung?

00:28:59: und das ist eigentlich dass wo du sagst das gibst du deinen Kundinnen und Kunden immer mitzugucken Der Worst Case wäre ja Du hast am ende der Zinn Bindung noch diese Restschuld Und dann musst du sie zu einem höheren Zinssatz als jetzt weiter finanzieren.

00:29:11: und was bedeutet das dann für dich?

00:29:14: Genau oder zumindest könnte es sein.

00:29:16: Und was würde es bedeuten, ja

00:29:19: Aber dann zu gucken danach entscheidet ihr dann gemeinsam.

00:29:23: ist mir jetzt die Sicherheit wichtiger oder die Flexibilität?

00:29:26: und es gibt halt... Das habe ich verstanden nicht diese pauschale Antwort sondern man nähert sich dem dann gemeinsam.

00:29:32: Also grundsätzlich bin Ich Team lange Zinsbindung oder längere Zins Bindung weil ich finde die Wenn die Preise für den Aufschlag stimmen, dann überwiegen die Vorteile.

00:29:47: Ich habe es aber auch... also deswegen gehe ich da auch immer sehr offen mit um mit dem Thema und biete das immer an, dass wir uns das anschauen Und das Coole ist ja dann wenn dann trotzdem die Kunden zu mir sagen haben wir uns überlegt Wir nehmen die zehn Jahre, wir nehmen die kurze Zinsbindung weil wir nämlich folgende Sachen noch in der Hinterhand haben Und dieses Maß an, ich habe mir Gedanken darüber gemacht.

00:30:10: Ich hab das durchdacht, dass es eigentlich das ist, worum's geht.

00:30:13: Dann kann man nämlich eine gute für sich sichere Entscheidung treffen.

00:30:18: Man hat alles Wichtige durchdachten oder zumindest kann ja nicht alles durchhängen aber die größten Sachen als Risikofaktoren schon mal ausgemerzt weil man sich eben schon Gedanken drüber gemacht hat.

00:30:32: Und wenn du jetzt jemanden in der Beratung hast, der sich wirklich unsicher ist und noch zögert zu kaufen.

00:30:37: Was würdest du dem oder ihr beraten?

00:30:41: Ich glaube dass man an dem Punkt obwohl man sich sehr viele Gedanken machen sollte Man kann sich auch so ein bisschen in seinem eigenen Kopf verlieren.

00:30:50: Wenn der Traum vom Eigenheim, nehmen wir den jetzt mal, den klassischen Traum von Eigenheim wenn er da ist.

00:30:56: Und man hat eine Immobilie gefunden die für einen selbst ganz praktisch gut passen würde.

00:31:00: Da würden viele Boxen gecheckt werden.

00:31:02: Es ist eigentlich das was man sich immer vorgestellt hat und jetzt fängt man aber an zu zögern wegen der Zinssituation.

00:31:07: ja ich glaube dass jede Zeit jeder jede Zins Satzzeit mit den eigenen Herausforderungen kommen so wie gesagt auch in der Niedrigzinsphase einfach keine Chance gehabt, das Objekt zu kriegen.

00:31:23: Das ist häufig passiert und wenn jetzt das Gesamtpaket stimmt ich kann mit den finanziellen Mitteln die ich habe unter Finanzierung die ich mir jetzt auch gerade beschaffen könnte würde dass alles so laufen wie ich mir das vorstelle ohne dass sich Lebensqualität verliere.

00:31:39: wichtiger Punkt dann spricht nichts dagegen das zu machen weil unter den Gesichtspunkten Man verliert keine Lebensqualität, wenn man eine Finanzierung aufnimmt.

00:31:49: Sondern gewinnt Lebensqualiteter durch, dass man sein Eigenheim dann beziehen kann für sich und seine Familie wie auch immer.

00:31:57: Dann ist auch genau jetzt ein guter Zeitpunkt zu

00:32:00: kaufen.

00:32:02: Robin ganz vielen Dank!

00:32:04: Das waren super viele Insights die glaube ich vielen Menschen weiterhelfen.

00:32:08: Ganz lieben Dank!

00:32:10: Ich

00:32:13: hoffe, ihr habt ein bisschen mehr Orientierung zu dem Thema Zinsbindung in unsicheren Zeiten gewonnen.

00:32:18: Und wenn ihr noch Fragen habt dann schreibt uns gerne an hausgefragt der drklein.de oder auch auf unseren Social Media Kanälen.

00:32:25: Ihr findet auch ganz viele Infos auf www.drkleint.de.

00:32:29: dort gibt es auch aktuelle Zinsinformationen.

00:32:32: die gibt's auch auf unsere Social Media kanälen.

00:32:35: und wenn ihr Themenwünsche Kritik oder Lob habt dann freuen wir uns auch an Mails an Hausgefragt.drklein.de.

00:32:41: Vielen Dank für's Zuhören und bis zum nächsten Mal!